mar102021

Co piąty lokator w Polsce doświadczył kiedyś zalania własnego bądź wynajmowanego mieszkania. Co dwunasty (8 proc.) musiał zmagać się ze skutkami włamania. Nic dziwnego, że ubezpieczenia mieszkania są najpopularniejszymi wśród klientów towarzystw ubezpieczeniowych. Nie oznacza to, że zawsze kupują oni polisy najlepiej odpowiadające ich potrzebom. Eksperci Bissole Ubezpieczenia tłumaczą, na co należy zwrócić uwagę wybierając spośród ofert.

 

Prawie dwie trzecie Polaków ubezpiecza mieszkanie lub dom. Ten rodzaj ubezpieczenia większość z nas traktuje jako jeden z podstawowych elementów zabezpieczenia rodziny przed dużymi stratami finansowymi po ewentualnym pożarze lub zalaniu – wynika z badania Nationale-Nederlanden „Bezpieczny dom – jak chronimy swoje M”. Jego wyniki wskazują, jak ważna jest dla nas ochrona ubezpieczeniowa zwykle najważniejszego elementu majątku.

 

Jeżeli w najbliższym czasie będziesz więc szukał nowego ubezpieczenia mieszkania lub domu, zapraszamy do lektury poradnika ekspertów Bissole Ubezpieczenia, którzy pomogą ci wybrać najlepsze rozwiązanie.

 

Pamiętaj! To zakres polisy ubezpieczeniowej oraz suma ubezpieczenia, a nie jej cena, powinny decydować o wyborze oferty. Zwykle najtańsze ubezpieczenie może zagwarantować ci tylko pozorny spokój.

 

Ubezpieczenie mieszkania. Co właściwie ubezpieczasz?

 

Zakres podstawowej polisy ubezpieczenia mieszkania lub domu zwykle składa się z dwóch elementów:

 

  • Ubezpieczenie murów – to popularne określenie elementów konstrukcyjnych budynku, a więc ścian i dachu – bez niego nie zapewnisz sobie właściwej ochrony ubezpieczeniowej na wypadek np. poważnego pożaru.

 

  • Ubezpieczenie elementów stałych – pod tym pojęciem kryją się wszystkie elementy wyposażenia, które są na stałe przytwierdzone do podłoża lub ścian – chodzi więc np. o balustrady, kaloryfery, ale też kuchnię czy wannę w zabudowie.

 

Zarówno mury, jak i elementy stałe można ubezpieczyć przede wszystkim od wszelkich zdarzeń losowych wywołanych przez kataklizm, np. zniszczeń spowodowanych pożarem, wichurą lub powodzią.

 

WAŻNE: Wspomniane wyżej zakresy ubezpieczenia mieszkania to absolutna podstawa polisy ubezpieczeniowej. Wskazana w niej suma ubezpieczenia powinna możliwie najbliżej odzwierciedlać wartość, którą chciałbyś odzyskać w przypadku całkowitego zniszczenia majątku (nie licząc elementów ruchomych, o których piszemy poniżej), np. w wyniku pożaru. Suma ubezpieczenia to bowiem nic innego, jak górna granica świadczenia, które wypłaci ubezpieczyciel. Jeżeli więc ją zaniżysz, by zmniejszyć koszt polisy, nie będziesz w stanie pokryć np. kosztów odbudowy zniszczonego domu.

 

Domowy sprzęt również można objąć ubezpieczeniem mieszkania

 

Ubezpieczenie domu czy mieszkania nie będzie pełne, jeżeli ochroną nie zostaną objęte również tzw. ruchomości, a więc znajdujące się w nich sprzęty. Z badania Nationale-Nederlanden wynika, że prawie połowa Polaków uważa, iż najcenniejszą częścią wyposażenia ich domów jest sprzęt RTV/AGD. Nieco ponad jedna czwarta wskazuje na meble, a około jedna piąta na biżuterię, zegarki i ubrania.

Znajdujące się w domu ruchomości warto ubezpieczyć przede wszystkim na wypadek zniszczenia i kradzieży.

 

Również w tym przypadku jednym z najważniejszych wyzwań przy doborze odpowiedniego ubezpieczenia mieszkania jest odpowiednia wycena sprzętów, które chcesz ubezpieczyć. Kupując polisę, będziesz musiał wskazać sumę ubezpieczenia ruchomości. Towarzystwo ubezpieczeniowe zapyta też o rodzaje zabezpieczeń, które masz w lokalu, np. o drzwi antywłamaniowe, specjalne wkładki patentowane, zewnętrzne rolety lub alarm.

 

Ta wiedza jest potrzebna ubezpieczycielowi po to, by mógł on oszacować ryzyko utraty ubezpieczanych przedmiotów w wyniku kradzieży lub rabunku i na tej podstawie zaproponować wysokość składki ubezpieczeniowej.

 

WAŻNE: Warto pamiętać o rozróżnieniu pomiędzy pojęciami „kradzież z włamaniem” a „rabunek”. Oba z nich znajdują się w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia. Kradzież z włamaniem to zdarzenie, gdy sprawca dostanie się do mieszkania i ukradnie z niego rzeczy. Rabunek zaś wiąże się dodatkowo z użyciem bądź groźbą użycia siły wobec domowników.

 

Pamiętaj! Rodzaje zabezpieczeń, które masz w mieszkaniu, wpływają na wycenę składki ubezpieczeniowej. Im jest ich więcej, tym mniejsze jest ryzyko, że złodziejowi uda się dokonać włamania. Co za tym idzie – ubezpieczenie mieszkania powinno być tańsze.

 

Jak analizować dodatkowe opcje ubezpieczenia mieszkania?

 

Ubezpieczenie murów, elementów stałych oraz ruchomości od nieprzewidzianych zdarzeń nie wyczerpuje katalogu możliwości, które masz, szukając najlepszego ubezpieczenia mieszkania. Do ubezpieczeń można bowiem dołączyć różne rozszerzenia, których zakres czasami znacząco wybiega już ponad standardową ochronę ubezpieczeniową nieruchomości. Oto przykłady:

 

  • Home Assistance – dość ciekawe rozwiązanie pod warunkiem, że w razie potrzeby sprawnie zadziała. W ofercie ubezpieczyciel może zaproponować ci pomoc elektryka czy hydraulika, np. w przypadku awarii pralki. Na pierwszy rzut oka to rozwiązanie może okazać się przydatne, ale jeżeli szukasz oszczędności w składce, to tu jest na nią miejsce.
    Jeżeli rozważasz zakupienie usługi home assistance w ubezpieczeniu mieszkania, przede wszystkim dokładnie sprawdź:

    • Maksymalne terminy wizyty specjalisty – jeżeli w przypadku awarii miałbyś czekać na eksperta tydzień, odpowiedz sobie na pytanie, czy jednak nie będziesz musiał zorganizować pomocy szybciej.
    • Kto pokrywa koszt części? Jeżeli sam masz zapłacić za części zamienne, to być może prościej i taniej będzie kupić nowy sprzęt.
    • Jak stary może być sprzęt, by po awarii skorzystać z home assistance – ubezpieczyciel z pewnością określa, że usługa nie działa przy awariach urządzeń starszych niż np. 3 lata.

 

  • Ubezpieczenie wyposażenia posesji – może być istotne dla właścicieli domów z ogrodami, którzy w ramach ubezpieczenia domu chcieliby np. rozszerzyć zakres ochrony o altankę, np. na wypadek dewastacji. W tym przypadku warto sprawdzić dokładną listę zdarzeń objętych ubezpieczeniem, a więc czy np. dostaniesz odszkodowanie za zniszczenia w ogrodzie spowodowane przez dzikie zwierzę.

 

  • Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej domowników (OC) lub następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW) – to dość popularne rozszerzenia możliwe do dokupienia razem z ubezpieczeniem mieszkania. Zanim jednak się na nie zdecydujesz, sprawdź czy faktycznie zapewnią tobie i najbliższym ochronę na oczekiwanym poziomie. W przypadku OC warto z pewnością pomyśleć o rozszerzeniu zakresu ubezpieczenia mieszkania o szkody wyrządzone sąsiadom – chodzi przede wszystkim o zalanie ich mieszkania z twojej winy.

Jednak jeżeli zależy ci na szerszym zakresie OC w życiu prywatnym i NNW, lepszym rozwiązaniem może okazać się wykupienie odrębnych polis, o których piszemy w innych poradnikach Bissole Ubezpieczenia:

 

Jeżeli masz wątpliwości, jakie rozszerzenia dobrać do ubezpieczenia mieszkania lub domu, pamiętaj, że eksperci Bissole Ubezpieczenia pozostają do twojej dyspozycji. Skontaktuj się z nami, a pomożemy ci znaleźć najlepsze rozwiązanie.

 

Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania?

 

Każdy z poniższych czynników będzie mieć wpływ na wysokość składki:

  • Suma ubezpieczenia – ubezpieczający wskazuje ją osobno dla murów i elementów stałych oraz dla ruchomości. Odrębne sumy ubezpieczenia mogą też dotyczyć poszczególnych rozszerzeń polisy.
  • Zabezpieczenia lokalu – im mniej zabezpieczone jest mieszkanie lub dom przed pożarem, zalaniem czy włamaniem, z tym wyższą składką należy się liczyć.
  • Okres ubezpieczenia – jeżeli kupujesz ubezpieczenie mieszkania np. od razu na trzy lata, z pewnością możesz liczyć na zniżkę.
  • Dodatkowe rozszerzenia polisy – jeżeli szukasz oszczędności na składce ubezpieczeniowej, powinieneś skupić się na dokładnej analizie opcji dodatkowych. Nie wszystkie będą ci potrzebne.

 

Pamiętaj! Jeżeli spłacasz kredyt hipoteczny, bank prawdopodobnie zaoferował ci dodatkowo ubezpieczenie mieszkania. Konstrukcja tego rozwiązania zapewne zakłada jednak, że odszkodowanie np. po pożarze w ramach cesji przejdzie na bank – to rodzaj zabezpieczenia kredytu.
Warto jednak dokładnie zapoznać się z zakresem tego ubezpieczenia. Jest bowiem bardzo prawdopodobne, że w jego ramach ubezpieczasz tylko mury, a w żaden sposób nie chronisz ruchomości domowych ani swojej odpowiedzialności na wypadek np. zalania sąsiada. W takiej sytuacji warto dokupić dodatkowe ubezpieczenie.

 

W Bissole Ubezpieczenia dysponujemy ofertami ubezpieczeń mieszkań i domów. Skontaktuj się z nami, a zaprezentujemy ci oferty różnych ubezpieczycieli i pomożemy wybrać tę, która najlepiej będzie odpowiadać twoim potrzebom.

 

Wyłączenia odpowiedzialności w ubezpieczeniu mieszkania

 

Nie ma takiej polisy ubezpieczeniowej, która zapewniałaby ochronę zawsze, gdy tylko zgłosisz się do ubezpieczyciela z roszczeniem. Dlatego Ogólne Warunki Ubezpieczenia precyzują sytuacje, w których – pomimo wystąpienia szkody – ubezpieczyciel nie przejmie na siebie odpowiedzialności finansowej. Stanie się to m.in. w następujących sytuacjach:

 

  • Wszelkie czyny umyślne lub pod wpływem alkoholu (środków odurzających) dokonane przez ubezpieczającego lub domowników nie są objęte ochroną ubezpieczeniową – mówiąc wprost, jeżeli celowo wyrządzisz szkodę, nie dostaniesz odszkodowania.

 

  • Rażące niedbalstwo – to dość szeroka kategoria zdarzeń, w przypadku których ubezpieczyciel może odmówić wypłaty pieniędzy, bądź zmniejszyć wysokość odszkodowania. Stanie się tak, jeżeli np. mieszkanie zostanie zalane podczas ulewy, a ty nie zamkniesz okien, albo gdy pożar zostanie spowodowany przez włączone żelazko. Rażące niedbalstwo może też dotyczyć sytuacji, w której zimą dojdzie do zamarznięcia i pęknięcia rur w ubezpieczonym lokalu, bo np. nie był on ogrzewany.

 

  • Niedopełnienie obowiązków wynikających z prawa – jeżeli np. twoim obowiązkiem jest dokonywanie przeglądów technicznych budynku i odpowiednie ich udokumentowanie, a go nie dopełnisz, możesz mieć problem z wypłatą odszkodowania. Taka sytuacja nie wyklucza automatycznie odpowiedzialności finansowej ubezpieczyciela, ale może zrodzić problemy w ustaleniu, czy np. brak przeglądu przeciwpożarowego mógł przyczynić się do tego, że doszło do pożaru.

 

Eksperci Bissole Ubezpieczenia posiadają bogatą wiedzę na temat możliwych zdarzeń ubezpieczeniowych, od których warto się ubezpieczyć.

 

Możesz być pewny, że dzięki naszej pomocy kupisz dopasowane do swoich potrzeb ubezpieczenie mieszkania lub domu i nie przepłacisz.

 

Zapraszamy do kontaktu.